Diesen Traum träumen viele: Ein eigenes Haus oder eine Eigentumswohnung zu besitzen. Aber bevor der Traum wahr werden kann, brauchen Sie das passende Modell und den richtigen Partner, um Ihr Eigenheim zu finanzieren. Mit den Tipps unserer Experten sparen Sie Geld, Zeit und Nerven.
Welche Finanzierungsmodelle gibt es?
Diese drei Modelle sind in der Schweiz am meisten verbreitet:
- Festhypothek: Der Zinssatz und die Laufzeit werden beim Abschluss fixiert.
- Variable Hypothek: Der Zinssatz passt sich dem Markt an.
- Geldmarkt-Hypothek (Libor): Ein Mix aus fester und variabler Hypothek.
In unserem Ratgeber-Artikel finden Sie alle wichtigen Informationen zu diesen drei Finanzierungsmodellen. Zudem erklären Ihnen unsere Experten die Vor- und Nachteile, wenn Sie Ihre Pensionskasse verpfänden oder Geld aus der Säule 3a nehmen wollen. Unser Booklet «Endlich Eigenheim» ist ein umfassendes Dossier zum Thema Hypotheken, das in Zusammenarbeit mit dem Beobachter entstanden ist. Hier können Sie es gratis downloaden.
Welche Hypothek ist die richtige für mich?
Die Antwort auf diese Frage ist sehr individuell und hängt von verschiedenen Faktoren ab:
Eigenmittel: Wie viel können Sie einbringen?
Sie müssen mindestens 20% des Kaufpreises Ihrer Immobilie als Eigenmittel einbringen. Wenn Sie Ihre Pensionskasse verpfänden oder Geld aus der Säule 3a nehmen, lassen sich die Eigenmittel erhöhen, ohne dass Sie Ihre ganzen Ersparnisse aufbrauchen müssen. In diesem Fall müssen 10% der Eigenmittel mit eigenem Geld finanziert werden.
Einkommen: Bleibt es in den nächsten Jahren stabil?
Wenn Sie Nachwuchs planen oder sich weiterbilden möchten, werden Sie Ihr Arbeitspensum unter Umständen reduzieren. Mit dem Lohn verändert sich auch Ihre Tragbarkeit. Vielleicht wird Ihr Eigenheim plötzlich zu teuer: Hypothekargeber verlangen, dass Ihre Wohnkosten (Hypothekarzinsen, Amortisation und Nebenkosten) höchstens ein Drittel Ihres Einkommens ausmachen.
Risiko: Wie viel können oder wollen Sie in Kauf nehmen?
Wenn Sie von starken Zinssenkungen profitieren wollen, müssen Sie im Gegenzug auch höhere Zinsen tragen können. Eine Hypothek, die sich dem Markt anpasst, ist immer risikoreich. Für alle, die ihre Auslagen lieber genau budgetieren und keine Schwankungen wollen, sind die gleichbleibenden Zinsen einer festen Hypothek sinnvoller.
«Die Vergangenheit beweist: Bei Festhypotheken über mehr als 8 Jahre ist eine Versicherung die bessere Wahl als eine Bank. Bei Generali haben Sie die Wahl zwischen variablen und festen Hypotheken zu fairen Zinsen und flexiblen Konditionen.»
Christian Breutel, Director Real Estate & Mortgages
Bank oder Versicherung: Bei wem soll ich abschliessen?
Diese Entscheidung hängt davon ab, welches Finanzierungsmodell Sie möchten. Wenn Sie eine Festhypothek bevorzugen, offerieren Ihnen Versicherungen oft günstigere Zinsen als Banken. Je nachdem, wann und für wie lange Sie eine Hypothek abschliessen, sind die Unterschiede enorm. Die letzten Jahre beweisen: Festhypotheken mit Laufzeiten von über 8 Jahren waren bei Versicherungen oft 0.2% bis 0.3% günstiger als vergleichbare Bankenangebote. Bei Generali haben Sie die Wahl zwischen variablen und festen Hypotheken zu fairen Zinsen und flexiblen Konditionen.
Ein Beispiel
Festhypothek über CHF 500‘000 mit einer Laufzeit von 10 Jahren
Zinssätze:
Grossbank 1.05% = Zinskosten pro Jahr: CHF 5‘250.–
Generali 0.90%= Zinskosten pro Jahr: CHF 4‘500.–
Ersparnis in 10 Jahren = CHF 7‘500.–
(Stand Zinsen: 28. Februar 2020)
Wenn Sie sich für eine Festhypothek mit kurzer Laufzeit oder für eine Libor-Hypothek entscheiden, bekommen Sie bei den Banken wahrscheinlich bessere Angebote. Hinzu kommt: Viele Versicherungen (auch Generali) offerieren keine Libor-Hypotheken.
Vorteile Banken
- Breite Produktepalette mit kurz- und langfristigen Fest- sowie Libor-Hypotheken.
- Spezialfinanzierungen wie Baukredite, Ferienobjekte, erhöhte Tragbarkeit oder Belehnungen sind möglich.
Vorteile Versicherungen
- Günstige Hypothekarzinsen für langfristige Festhypotheken.
- Bei guter Bonität ist eine Laufdauer über 15 Jahre möglich.
- Amortisation auch bei Festhypotheken möglich (Generali: bis CHF 20'000 pro Jahr).
- Kein Forward-Zuschlag (Generali: Fixierung des Zinssatzes bis 1 Jahr im Voraus gratis).
Nehmen Sie sich genug Zeit, um das richtige Hypothekarmodell und den passenden Anbieter zu finden. Die Hypotheken-Experten von Generali helfen Ihnen gerne dabei.
Der Autor
Christian Breutel, Director Real Estate & Mortgages, Fortuna Investment
Fortuna Investment AG ist eine Tochtergesellschaft der Generali (Schweiz) Holding AG