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Come trovare l’ipoteca giusta per voi

mag 20, 2020.

Tanti sognano di avere una casa o un appartamento di proprietà, ma perché il sogno si avveri ci vogliono il modello adatto e il partner di finanziamento giusto. Risparmiate denaro, tempo e stress con i consigli dei nostri esperti.

Quali modelli di finanziamento esistono?

In Svizzera sono diffusi soprattutto questi tre modelli:

  • Ipoteca a tasso fisso: il tasso d’interesse e la scadenza vengono definiti al momento della sottoscrizione.
  • Ipoteca a tasso variabile: il tasso d’interesse viene adeguato al mercato.
  • Ipoteche del mercato monetario (Libor): un mix di ipoteca a tasso fisso e variabile.

 

Nella nostra guida pratica trovate tutte le principali informazioni su questi tre modelli di finanziamento. I nostri esperti vi spiegano inoltre vantaggi e svantaggi della costituzione in pegno della vostra cassa pensioni oppure del prelievo di denaro dal pilastro 3a. Il nostro opuscolo «Finalmente una casa di proprietà» è un dossier completo sul tema dell’ipoteca, creato in collaborazione con la rivista Beobachter. Lo potete scaricare gratuitamente qui

 

 

Quale ipoteca fa al caso mio?

La risposta a questa domanda è molto individuale e dipende da vari fattori.

 

Capitale proprio: quanto potete apportare?

Dovete apportare un capitale proprio pari ad almeno il 20% del prezzo d’acquisto dell’immobile. Costituendo in pegno la cassa pensioni o prelevando denaro dal pilastro 3a avete la possibilità di aumentare il capitale proprio senza prosciugare tutti i risparmi. In questo caso il 10% del capitale proprio va finanziato con denaro proprio.

 

Reddito: resterà stabile nei prossimi anni?

Se avete intenzione di mettere su famiglia o di seguire un corso di perfezionamento, questo potrebbe comportare la riduzione del tempo di lavoro. Al variare dello stipendio, varia anche la sostenibilità. Un’abitazione di proprietà potrebbe improvvisamente rivelarsi un onere eccessivo: per questo l’istituto che concede il credito ipotecario richiede che i costi abitativi (interessi ipotecari, ammortamento e costi aggiuntivi) non superino un terzo del vostro reddito.

 

Rischio: quanto potete o volete preventivare?

Se desiderate beneficiare di forti diminuzioni dei tassi, dovete anche essere in grado di sostenere tassi più elevati. Un’ipoteca che si adegua al mercato è sempre rischiosa. Per tutti coloro che preferiscono fissare il budget con precisione senza risentire di oscillazioni, i tassi fissi sono la scelta più opportuna.

«Il passato ci insegna: per le ipoteche a tasso fisso con una durata superiore agli 8 anni, l’assicurazione è una scelta migliore rispetto alla banca. Con Generali potete scegliere tra ipoteche a tasso fisso e variabile a tassi d’interesse equi e condizioni flessibili.»

 

Christian Breutel, Director Real Estate & Mortgages

Banca o assicurazione, con quale delle due è meglio sottoscrivere un’ipoteca?

La decisione dipende dal modello di finanziamento desiderato. Se infatti preferite un’ipoteca a tasso fisso, le assicurazioni vi offrono spesso tassi d’interesse più convenienti rispetto alle banche. Ci sono differenze enormi a seconda di quando e per quale durata sottoscrivete un’ipoteca. L’andamento negli ultimi anni lo dimostra: le ipoteche a tasso fisso con scadenza superiore a 8 anni sottoscritte con assicurazioni si sono spesso rivelate più convenienti dello 0,2%-0,3% rispetto alle offerte simili delle banche. Con Generali potete scegliere tra ipoteche a tasso fisso e variabile a tassi d’interesse equi e condizioni flessibili.

 

Un esempio

Ipoteca a tasso fisso di oltre CHF 500 000 con scadenza a 10 anni.

 

Tassi d’interesse:

grande banca   1,05% = tassi ipotecari annuali: CHF 5250.–

Generali   0,90% = tassi ipotecari annuali: CHF 4500.–

 

Risparmio in 10 anni = CHF 7500.–

(situazione dei tassi d’interesse: 28 febbraio 2020)

 

Se optate per un’ipoteca a tasso fisso con breve scadenza o per un’ipoteca Libor, probabilmente la banca vi farà le offerte migliori. Tra l’altro, molte assicurazioni (fra cui Generali) non offrono ipoteche Libor. 

 

Vantaggi delle banche

  • Vasta gamma di prodotti con ipoteche a breve e lungo termine e ipoteche Libor
  • Possibilità di finanziamenti speciali come crediti di costruzione, immobili per le vacanze, sostenibilità elevata e costituzione in pegno

 

Vantaggi delle assicurazioni

  • Interessi ipotecari vantaggiosi per ipoteche a tasso fisso a lunga scadenza
  • Se la solvibilità è buona è possibile una scadenza superiore a 15 anni
  • Possibilità di ammortamento anche per le ipoteche a tasso fisso (Generali: fino a CHF 20 000.– l’anno)
  • Nessun supplemento forward (Generali: fissiamo i tassi d’interesse vantaggiosi per voi con un anno di anticipo, gratuitamente)

 

Prendetevi il tempo per esaminare con attenzione il modello ipotecario che fa per voi e l’offerente più adatto. Gli esperti di ipoteche di Generali saranno lieti di aiutarvi.

 

 

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L'autore

 

Christian Breutel, Director Real Estate & Mortgages, Fortuna Investment


Fortuna Investment AG ist eine Tochtergesellschaft der Generali (Schweiz) Holding AG

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