À quoi doit servir l’épargne de votre famille ? La plupart des familles économisent à court terme, d’abord pour les vacances ou l’achat d’une nouvelle voiture. Des sujets tels que la prévoyance vieillesse ou la couverture des risques sont remis à plus tard. Et pourtant, ces deux postes devraient être prioritaires dans votre budget familial. Parce qu’un tel événement peut vous amener au seuil de la pauvreté en un rien de temps. Même chose à la retraite, si des lacunes apparaissent dans votre prévoyance. Notre expert Guido Studier parle des objectifs d’épargne à long terme et expliquent comment les intégrer dans le budget familial.
Fixer les bonnes priorités quand l’argent est compté : les risques d’abord, la retraite ensuite
Une bonne planification vous permet de vous protéger financièrement contre les risques et en vue de la retraite. C’est également possible avec un salaire modeste. Vous devriez ensuite vous occuper de votre propre prévoyance vieillesse. Important : l’assurance en cas d’accident ou de maladie, ainsi que la prévoyance vieillesse, font partie des frais fixes dans le budget. Quand les risques les plus importants sont couverts et que tout est paré en vue de votre retraite, vous pouvez vous tourner vers vos objectifs d’épargne à court terme et, la conscience tranquille, mettre de côté l’argent encore disponible à la fin du mois en vue des vacances familiales ou de l’achat d’une nouvelle voiture.
Liste des priorités : les placer dans le bon ordre vous donne un sentiment de sécurité
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1. Couverture des parents
- La mère et le père partagent normalement la responsabilité d’assurer le revenu de la famille et la garde des enfants. Un accident ou une maladie peut avoir de lourdes conséquences sur les deux plans. C’est encore plus vrai pour les familles monoparentales. Assurez-vous de vérifier comment votre famille serait couverte si l’un des parents ne pouvait plus travailler, s’il devait dépendre de l’assurance invalidité (AI) ou décéder. Vous trouvez ces informations sur le certificat de prévoyance LPP que votre caisse de pensions vous remet chaque année, ainsi que dans les polices d’assurances privées (incapacité de gain ou cas de décès) que vous avez éventuellement souscrites.
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2. Couverture des enfants
- Si votre enfant a un accident ou tombe malade, cela peut grandement chambouler le quotidien familial. L’événement entraîne souvent des dépenses élevées et peut faire baisser le revenu du ménage, car un des parents doit être davantage présent auprès de l’enfant. Vérifiez comment vous êtes couvert dans un cas comme celui-ci.
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3. Prévoyance vieillesse des parents
- Une fois les risques couverts, penchez-vous sur votre prévoyance vieillesse. Combien d’argent recevrez-vous à la retraite ? Commandez l’extrait de votre compte individuel (extrait CI) auprès de la caisse de compensation de votre canton ou de celle de votre employeur. Ce document sert de base pour calculer votre rente de vieillesse, de survivants ou d’invalidité. Examinez également votre certificat de prévoyance LPP que la caisse de pensions vous fournit chaque année. Si vous avez en plus un pilier 3a, une prévoyance liée ou une assurance-vie avec une part d’épargne dans la prévoyance libre 3b, additionnez alors également cette prévoyance vieillesse privée.
Ces conseils sont bien entendu généraux, car chaque situation a ses particularités. Demandez à un(e) expert(e) de vous conseiller personnellement.
Comment concrétiser les conseils dans votre budget familial
Appliquons les trois conseils avec un exemple pratique. Intéressons-nous à la famille Modèle pour calculer les coûts auxquels vous pouvez vous attendre en matière de couverture des risques et de prévoyance vieillesse. Selon l’Office fédéral de la statistique, la famille Modèle a une situation financière dans la moyenne des familles suisse :
Famille ModèleLa mère Patricia (34 ans), le père André (35 ans), les enfants Émilie (6 ans) et Tobi (4 ans) louent l’appartement dans lequel ils vivent.
Revenu mensuel du ménage : André travaille à 80% et gagne 4715 francs nets. Patricia travaille à 30% et gagne 1768 francs nets. Ensemble, ils gagnent 6483 francs et reçoivent en plus des allocations pour enfants de 400 francs. |
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Vous trouverez ici les allocations cantonales pour enfants au format PDF. (AVS/AI)
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1. Couverture des parents
Si Patricia ou André ne peut plus travailler en raison d’un accident ou d’une maladie, les compagnies d’assurance versent une partie du revenu manquant. Afin de pouvoir maintenir son niveau de vie après un tel événement, la famille Modèle devrait également souscrire une assurance privée. C’est déjà possible moyennant un faible montant mensuel :
Couverture de Patricia Modèle (exemple de calcul)
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La famille Modèle peut donc déjà couvrir les deux risques les plus courants pour 100 francs par mois et par personne. Dans ces situations exceptionnelles, les Modèle pourraient se concentrer sur l’essentiel, sans avoir à se demander comment payer le loyer, financer l’hypothèque, la voiture ou l’aide au ménage.
Conseil de Generali : vous pouvez souscrire la couverture du risque dans un pilier 3a. Vous bénéficiez ainsi d’un double effet au niveau fiscal.
Conseil de Generali : la maladie est la cause d’incapacité de gain la plus fréquente (80% de tous les cas). Mais la maladie est beaucoup moins bien couverte que le risque d’accident. Notre guide « Protéger sa famille » vous explique comment combler ces lacunes et vous donne des conseils supplémentaires.
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2. Couverture des enfants
Patricia et André Modèle souhaitent protéger leurs enfants contre le risque d’une éventuelle incapacité de gain. Grâce à cette prévoyance, ils peuvent simultanément épargner pour l’avenir de leurs enfants. Une bonne couverture comme la prévoyance pour enfants KIDS permettrait à Tobi, le fils de Patricia et d’André, de mener une vie indépendante à l’âge adulte si, à cause d’un accident, il ne pouvait pas accéder à la vie active. Si la prévoyance n’est pas utilisée jusqu’à son 18e anniversaire, l’argent épargné pourra servir à Tobi de capital de base pour démarrer sa vie d’adulte.
Conseil de Generali : utilisez la moitié des allocations pour enfants pour payer la couverture mensuelle de votre enfant. Il n’y a pas de meilleure façon d’investir cet argent.
Couverture et épargne de Tobi Modèle (exemple de calcul)50 francs par mois pour une prévoyance pour enfants, couverture comprise.
Si aucun cas d’urgence ne se produit, Tobi recevra à 18 ans l’argent épargné, soit 10 500 francs (moins les frais pour la couverture des risques). |
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3. Prévoyance vieillesse des parents
Une personne sur deux en Suisse s’inquiète pour sa prévoyance vieillesse. À juste titre d’ailleurs, car le 1er et le 2e pilier évoluent rapidement. Le taux de conversion dans la caisse de pensions est un des facteurs décisifs. Cela signifie que vous, en tant qu’épargnant(e), recevrez de moins en moins d’argent à la retraite. Il est d’autant plus important que vous preniez en main votre prévoyance vieillesse à l’aide d’une prévoyance privée.
Il est souvent difficile pour une famille d’économiser pour la prévoyance vieillesse, car la vie courante et d’autres objectifs d’épargne exigent beaucoup d’argent. Mais même de petits montants peuvent devenir une grosse somme grâce à l’effet des intérêts composés. Il vaut donc particulièrement la peine d’épargner quand on est jeune en vue de ses vieux jours, selon la devise « Tout est mieux que rien ».
Prévoyance vieille de Patricia et d’André Modèle (exemple de calcul)
Versement de 210 francs par mois dans le 3e pilier, afin de combler les lacunes de prévoyance à la retraite.
Situation initiale : le couple Modèle aura besoin d’environ 80% de son revenu du ménage actuel pour vivre à la retraite, soit 5200 francs (allocations pour enfants non comprises). L’AVS et la caisse de pensions verseront 4370 francs au total (selon les conditions actuelles). Il en résulte une différence (lacune) de 830 francs. Avec une espérance de vie moyenne de 81,6 ans (hommes) et 85.7 ans (femmes), il manquera au couple environ 180 000 francs.
Solution : si le couple verse chaque mois 260 francs dans le pilier 3a, la somme accumulée au cours des 30 prochaines années, avec une hypothèse de taux d’intérêt de 4%, s’élèvera à 180 000 francs au total. La somme sera donc suffisante pour combler la lacune. Ce versement mensuel est flexible. Suivant sa situation, le couple Modèle peut verser plus ou moins d’argent. S’il arrivait quelque chose à Patricia ou à André, le capital du pilier 3a reviendrait à la conjointe ou au conjoint survivant(e), ou aux enfants. |
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Autres avantages de la prévoyance privée
La prévoyance privée comporte de nombreuses solutions différentes, certaines plus complexes que d’autres, que ce soit auprès des banques ou des compagnies d’assurance. Les deux prestataires ont chacun leurs avantages et leurs inconvénients. Avec notre pilier 3a flexible, vous pouvez désormais souscrire un produit qui combine les avantages des banques et des assurances :
- Moins d’impôts : vous pouvez déduire de votre revenu imposable la totalité de vos versements dans le pilier 3a. En fonction du taux d’imposition dans votre commune, vous pouvez économiser jusqu’à 40 000 francs sur 30 ans.
- L’assurance épargne à votre place : si vous vous retrouvez en incapacité de gain, nous payons à votre place jusqu’à 3000 francs par année dans votre pilier 3a.
- Rester flexible : si vous avez des difficultés financières, vous pouvez diminuer vos versements dans le pilier 3a.
Il arrive souvent que des lacunes de prévoyance se forment dans la vie d’une famille. En effet, la personne qui reste à la maison pour s’occuper de la famille n’est pas salariée et n’a aucune caisse de pensions. Mais même le travail à temps partiel ou l’abandon d’un emploi après la naissance d’un enfant peuvent créer des lacunes de prévoyance. Pour en savoir plus sur la façon de combler ces lacunes à l’aide d’un pilier 3a, lisez notre article « Comment puis-je combler des lacunes de prévoyance » ou consultez votre conseillère ou conseiller en prévoyance.
Conseil de Generali : vous pouvez utiliser votre avoir du pilier 3a pour des objectifs d’épargne tels que, par exemple, l’achat d’un logement ou la création de votre propre entreprise. Votre conseillère ou conseiller en prévoyance se fera un plaisir de vous aider.
Conclusion
Les familles doivent gérer intelligemment leur budget pour atteindre leurs objectifs d’épargne à moyen et à long terme. Il est important de calculer de manière réaliste, de rechercher les meilleures solutions de prévoyance et de penser non seulement au lendemain, mais aussi à la période qui suivra le départ à la retraite. Lorsque les risques éventuels et la prévoyance vieillesse ont été clarifiés et intégrés au budget, rien ne s’oppose plus à vos souhaits et à vos rêves. Économisez à votre rythme, sans vous décourager. N’oubliez jamais que de petits montants mensuels peuvent représenter une somme considérable au fil des ans.
À PROPOS DE L’AUTEUR
Guido a étudié l’économie d’entreprise en HES et est spécialiste en assurances titulaire d’un diplôme fédéral de l’AFA. Il travaille dans le secteur des assurances depuis plus de 25 ans et forme des professionnels de l’assurance à la Generali Academy. Guido est titulaire d’un Executive Master of Finance de la ZHAW et est aussi enseignant avec un diplôme fédéral en économie et société de l’IFFP. Il est également membre de la #TeamPrevoyance.
Guido G. Studier, Training Expert chez Generali