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Pilastro 3a: assicurazione o banca?

feb 23, 2021.

Per la tua previdenza privata nell’ambito del pilastro 3a puoi rivolgerti a una compagnia di assicurazioni oppure a una banca. La soluzione per te più sensata dipende dalla tua situazione personale. Di seguito ti proponiamo una panoramica dei vantaggi e degli svantaggi. Potrai così decidere cosa si adatta meglio a te e alle tue esigenze.

 

In linea generale, il pilastro 3a rappresenta un’ottima opzione sia presso un’assicurazione che presso una banca. Questo strumento ti permette infatti non solo di provvedere alla vecchiaia, ma anche di risparmiare sulle imposte. I versamenti che effettui possono essere detratti dall’imposta sul reddito. Non devi pagare subito le imposte sui tuoi risparmi, ma solo nel momento in cui prelevi il denaro. L’aliquota fiscale applicata è più conveniente rispetto alla normale aliquota.

 

 

Il pilastro 3a presso una banca

Il pilastro 3a fa parte della gamma di prodotti standard di quasi tutte le banche svizzere. Il vantaggio è che puoi versare i contributi in modo flessibile e sospendere i versamenti quando non hai i soldi necessari. Se non sei più soddisfatto della banca o delle condizioni, puoi trasferire facilmente il tuo avere a un altro operatore.

 

Il pilastro 3a della banca è disponibile come conto di risparmio o come conto fondi:

  • il conto di risparmio è una variante sicura, ma frutta pochi interessi. In determinate circostanze questa variante potrebbe non essere sufficiente a colmare la lacuna previdenziale del primo e del secondo pilastro.
  • Se invece opti per un conto fondi, la banca investe il tuo denaro in titoli. Di norma ottieni rendimenti superiori a quelli di un conto di risparmio.

 

Il pilastro 3a della banca è adatto a coloro che desiderano occuparsi della previdenza in modo semplice e flessibile, concentrandosi in prevalenza sul risparmio. Spesso si rivela una buona soluzione in particolare per i giovani adulti.

Il pilastro 3a presso una compagnia di assicurazioni

Presso una compagnia di assicurazioni, il pilastro 3a normalmente è abbinato a un’assicurazione di rischio sulla vita. In altre parole: risparmi per la vecchiaia e allo stesso tempo ti assicuri contro rischi quali l’incapacità di guadagno o il decesso. I premi dell’assicurazione vengono gestiti come versamenti nel pilastro 3a. Inoltre puoi detrarre i versamenti dei premi dalle imposte, così risparmi complessivamente ancora di più.

 

 

Il pilastro 3a presso una compagnia di assicurazioni è adatto a coloro che vogliono raggiungere un determinato obiettivo di risparmio in qualsiasi circostanza e che vogliono proteggersi anche da rischi finanziari quali l’incapacità di guadagno o il decesso. La copertura dei rischi è importante, ad esempio, quando si crea una famiglia o si avvia un’attività in proprio.

La copertura dei rischi in dettaglio

Nell’articolo Bilancio familiare e previdenza per la vecchiaia ti mostriamo l’importanza di provvedere alla copertura contro i rischi di decesso o incapacità di guadagno, prima di risparmiare per altre eventualità. In questo modo proteggi i tuoi cari nel caso in cui uno dei genitori non possa più lavorare o venga a mancare.

 

 

Esempi pratici

 

Ecco come la famiglia Bernasconi si tutela e risparmia allo stesso tempo

Paola e Andrea Bernasconi vogliono assicurarsi contro la perdita di guadagno in caso di invalidità, dovuta a infortunio o malattia. Andrea, come coniuge dagli introiti maggiori, vuole inoltre una copertura in caso di morte. In entrambi i casi, la famiglia desidera poter mantenere il proprio tenore di vita anche qualora si presentassero degli imprevisti.

 

La situazione attuale della famiglia:

  • Paola, la madre, ha 34 anni e Andrea, il padre, 35.
  • Hanno due figli: Emilia (6 anni) e Tommaso (4 anni).
  • La famiglia vive in un appartamento in locazione.

 

Reddito mensile dell’economia domestica:

  • Lui guadagna CHF 4715 netti con un grado di occupazione dell’80%.
  • Lei guadagna CHF 1768 netti per il 30%.
  • Insieme guadagnano complessivamente CHF 6483, più CHF 400 di assegni per i figli.

In un colloquio con il proprio consulente, la coppia ha definito la seguente copertura di rischio:​ 

 

RischioIncapacità di guadagno

Andrea Bernasconi

Prestazione di rischioRendita in caso d’incapacità di guadagno

CHF 24 000 all’anno

Premio annualeCHF 840

RischioIncapacità di guadagno

Paola Bernasconi

Prestazione di rischioRendita in caso d’incapacità di guadagno

CHF 24 000 all’anno

Premio annualeCHF 860

RischioAssicurazione in caso di decesso

Andrea Bernasconi

Prestazione di rischioCapitale in caso di decesso

CHF 150 000, unico pagamento

Premio annualeCHF 470
Totale   CHF 2170

*I premi annuali sono arrotondati.

Risparmi:

CantoneNeuchâtel Onere fiscale totale dopo circa 30 anni senza copertura dei rischi nel pilastro 3aCHF 258 000 Onere fiscale totale dopo circa 30 anni con copertura dei rischi nel pilastro 3aCHF 224 000 Risparmio derivante dalla deduzione dell’imposta sul capitale dopo circa 30 anniCHF 34 000
CantoneZugo Onere fiscale totale dopo circa 30 anni senza copertura dei rischi nel pilastro 3aCHF 38 000 Onere fiscale totale dopo circa 30 anni con copertura dei rischi nel pilastro 3aCHF 32 000 Risparmio derivante dalla deduzione dell’imposta sul capitale dopo circa 30 anniCHF 6 000

I calcoli si basano sui fattori fiscali noti al 2020. Le cifre sono arrotondate.

Se la famiglia Bernasconi combina la copertura dei rischi con il pilastro 3a, può pagare fino al 15% di imposte in meno. Nel corso degli anni questo si traduce in un risparmio considerevole. A seconda del luogo di residenza e del reddito, questo importo può bastare per una vacanza in famiglia o anche per un’auto nuova.

 

 

Il consiglio di Generali: assicurazione, banca o entrambe?

È assolutamente sensato avere più di un pilastro 3a con una compagnia di assicurazioni e/o una banca. Il vantaggio è poter ripartire il tuo denaro, prelevando i risparmi, e quindi pagando le relative imposte, in momenti diversi. Circa l’ammontare per ogni conto 3a ti consigliamo un importo pari a CHF 40 000, fino a un massimo di CHF 60 000.

 

Nel complesso occorre considerare che l’ammontare del versamento annuale non può essere superato. Qui puoi trovare gli attuali importi massimi previsti per legge.

Soluzioni Generali

 

Il nostro pilastro 3a flessibile: il meglio di assicurazioni e banche in un’unica soluzione

Il nostro pilastro 3a offre i vantaggi di una compagnia di assicurazioni abbinati ai vantaggi di una banca: flessibilità e copertura dei rischi. La flessibilità è particolarmente importante quando si è giovani. Non sai ancora cosa ti riserva il futuro. Magari ti prenderai una pausa dal lavoro perché è in arrivo un figlio. Oppure vivrai all’estero a lungo per viaggiare o per motivi legati alla tua professione. Con noi decidi tu quanto versare e quando effettuare i versamenti.

 

Puoi sottoscrivere questa soluzione online in pochi minuti, senza scartoffie. Tramite il portale clienti puoi accedere in qualsiasi momento al tuo conto 3a, puoi monitorare lo sviluppo di valore ed effettuare pagamenti. Puoi anche stipulare un’assicurazione per incapacità di guadagno per soli 8 franchi al mese. In caso di incapacità di guadagno, continuiamo a risparmiare per te.

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