Invalidità e incapacità di guadagno: cosa fare?

Definizione di incapacità di guadagno:

• Assenza prolungata dal lavoro: sono incapaci al guadagno le persone che, a causa di una malattia o di un infortunio, non possono più lavorare o possono farlo solo in misura limitata, in modo permanente o per un periodo prolungato.

• Perdita di reddito: chi è incapace al guadagno perde in tutto o in parte il proprio reddito da lavoro. 

• Distinzione rispetto all’incapacità lavorativa: è incapace al lavoro chi è temporaneamente impossibilitato a svolgere la propria attività. Si parla invece di incapacità di guadagno quando sussiste una limitazione duratura o permanente della capacità lavorativa con conseguente perdita di guadagno. La differenza tra incapacità lavorativa e incapacità di guadagno è decisiva per l’assicurazione.

• A volte si parla anche di incapacità di esercitare una professione, che non equivale però a incapacità di guadagno. Mentre l’incapacità di esercitare una professione comporta l’impossibilità di svolgere la professione esercitata fino a quel momento, l’incapacità di guadagno si ha quando non si è più in grado di svolgere alcuna attività ragionevole sul relativo mercato del lavoro, indipendentemente dalla professione.

Basi dell’AI in Svizzera:

• Obiettivo dell’AI: l’assicurazione per l’invalidità è un’assicurazione sociale statale che ha lo scopo di aiutare le persone con limitazioni dovute allo stato di salute a reinserirsi nel mondo del lavoro o ad avere maggiore sicurezza economica.

• Chi è assicurato: in generale, sono assicurate tutte le persone che abitano o lavorano in Svizzera, compresi i bambini.

• Prestazioni: l’AI fornisce sostegno con provvedimenti d’integrazione, rendite, mezzi ausiliari e assistenza medica in presenza o in caso di rischio di invalidità.

Prestazioni AI in caso di incapacità di guadagno:

• Pagamento mensile: in caso di incapacità di guadagno permanente dovuta a malattia o infortunio, riceverai una rendita volta a sostituire parzialmente il reddito da lavoro venuto meno.

• Ammontare della rendita: l’importo dipende dal grado di incapacità di guadagno, dal reddito percepito fino a quel momento e dalla durata dell’assicurazione. In caso di invalidità totale, la rendita AI massima ammonta a CHF 2’520 al mese (dati aggiornati al 2025). 

• Stipulando una copertura privata complementare come la nostra assicurazione per incapacità di guadagno, puoi tutelarti in modo personalizzato da ulteriori oneri finanziari. 

Requisiti per una prestazione AI:

• Durata della limitazione: per ricevere una rendita AI, il danno alla salute deve perdurare presumibilmente per almeno un anno. I provvedimenti d’integrazione o per il mantenimento del posto di lavoro sono possibili anche prima. Tali requisiti si applicano anche alle persone che esercitano un’attività lucrativa a tempo parziale o che non svolgono alcuna attività lucrativa.

• Integrazione: secondo il principio «priorità dell’integrazione sulla rendita», l’AI verifica innanzitutto se è possibile un reinserimento professionale. Solo in seguito si decide in merito a un’eventuale rendita.

• Calcolo dell’invalidità: il grado d’invalidità è il risultato del confronto tra il reddito precedente e il reddito ancora possibile con la limitazione legata al problema di salute. Per le persone che non esercitano un’attività lucrativa, il calcolo può essere effettuato anche tramite confronto delle attività, mentre per le persone con attività lucrativa a tempo parziale con una combinazione di confronto delle attività e del reddito. A partire da un grado d’invalidità del 40% viene corrisposta una rendita parziale, mentre a partire dal 70% è prevista una rendita intera.

• Per ricevere tutte le prestazioni dovute, è necessario presentare la richiesta all’AI il prima possibile, in ogni caso entro sei mesi dall’insorgere dell’incapacità di guadagno. 

Copertura in caso di invalidità:

• Copertura statale: in caso di invalidità, l’assicurazione per l’invalidità (AI) si fa carico di una parte delle prestazioni, come rendite o provvedimenti d’integrazione.

• Copertura privata con Generali: molte lacune possono essere colmate con un’assicurazione per incapacità di guadagno, che versa periodicamente la relativa prestazione. Se non puoi più lavorare a causa di una malattia o di un infortunio, alla fine di ogni trimestre riceverai una rendita.

• Differenza tra le prestazioni erogate in caso di malattia e in caso di infortunio: in caso di malattia, spesso il primo e il secondo pilastro insieme sostituiscono solo circa il 60 – 70% dell’ultimo salario, mentre in caso di infortunio viene coperto circa il 90% dell’ultimo salario. Proprio per questo è particolarmente importante stipulare un’assicurazione privata per incapacità di guadagno in caso di malattia.

• In caso di malattia o decesso: la stipula di un’assicurazione privata è opportuna soprattutto se hai una famiglia o vuoi assicurarti un certo reddito. La copertura interviene anche quando l’invalidità o l’incapacità di guadagno è dovuta a una malattia, non solo a un infortunio. Puoi proteggere la tua famiglia anche in caso di decesso.