Importante per il budget familiare: risparmiare per le emergenze e per la vecchiaia

Stabilire le priorità giuste quando i soldi sono pochi: prima i rischi, poi la vecchiaia

Con una buona pianificazione, potete proteggervi finanziariamente dai rischi e per la vecchiaia. Anche con un reddito basso. Dopodiché, dovreste occuparvi della vostra previdenza per la vecchiaia. Importante: la copertura contro infortuni e malattie, così come la previdenza per la vecchiaia, fanno parte dei costi fissi del budget. Una volta coperti i rischi maggiori e sistemato il periodo dopo il pensionamento, potete occuparvi dei vostri obiettivi di risparmio a breve termine e mettere tranquillamente da parte l’eccedenza a fine mese per le vacanze in famiglia o un’auto nuova.

 

Elenco delle priorità: l’ordine giusto vi dà sicurezza 

1. 1. Protezione dei genitori

2. Normalmente, madre e padre si dividono il reddito familiare e l’assistenza ai minori. Un infortunio o una malattia può avere conseguenze gravi per entrambi. Questo è ancora più vero per i genitori single. Accertatevi assolutamente di avere una buona copertura se uno dei genitori non può più lavorare, diventa dipendente dall’AI o muore. Queste informazioni si trovano nel certificato di previdenza LPP, che ricevete ogni anno dalla cassa pensione, nonché in eventuali polizze di assicurazione private (incapacità di guadagno o decesso).

 

2. 2. Protezione dei figli

2. Se vostro figlio subisce un infortunio o si ammala, la vita familiare di tutti i giorni potrebbe cambiare anche di molto. L’evento si traduce spesso in costi elevati e allo stesso tempo il reddito familiare diminuisce perché un genitore deve occuparsi maggiormente del figlio. Controllate se siete protetti in un caso come questo. 

 

3. 3. Previdenza per la vecchiaia dei genitori

3. A questo punto, dovreste occuparvi della vostra previdenza per la vecchiaia. Quanto denaro riceverete dopo il pensionamento? Ordinate l’estratto del vostro conto individuale presso la cassa di compensazione del vostro cantone di domicilio o del vostro datore di lavoro. Questa è la base per il calcolo della rendita di vecchiaia, di invalidità o per i superstiti. Verificate anche il vostro certificato di previdenza LPP, che ricevete annualmente dalla cassa pensione. E se avete un pilastro 3a, una previdenza vincolata o un’assicurazione sulla vita con componente di risparmio nella previdenza libera 3b, allora dovreste includere nel calcolo anche questa previdenza per la vecchiaia privata.

 

Questi consigli sono una base generale, ma ogni situazione ha le sue questioni specifiche. Richiedete una consulenza individuale a un esperto.

 

All’opera: come applicare immediatamente i consigli nel vostro budget familiare

Analizziamo i tre consigli con un esempio pratico. Prendendo a modello la famiglia Bernasconi, vi illustriamo i costi che potete aspettarvi per la copertura dai rischi e la previdenza per la vecchiaia. Secondo l’Ufficio federale di statistica, i Bernasconi sono una famiglia svizzera media in termini finanziari:

 

Famiglia Bernasconi La madre Paola (34 anni), il padre Andrea (35), i figli Emilia (6) e Tobia (4) vivono in un appartamento in locazione.   Reddito mensile dell’economia domestica: lui guadagna CHF 4'715 netti con un grado di occupazione dell’80%. Lei riceve CHF 1'768 al mese per il 30%. In totale la coppia guadagna CHF 6'484 e in più riceve CHF 400 di assegni familiari.

 

Qui trovate gli assegni familiari cantonali in PDF. (AVS/AI)

 

1. 1. Protezione dei genitori

Se Paola o Andrea non possono più lavorare a causa di un infortunio o di una malattia, le assicurazioni pagano una parte del reddito mancante. Per poter mantenere il tenore di vita dopo un tale evento, la famiglia Bernasconi dovrebbe stipulare anche un’assicurazione privata. Questo è già possibile con un importo mensile ridotto:

 

Assicurazione di Paola Bernasconi (esempio di calcolo) CHF 44/mese per un’assicurazione in caso di decesso. Ciò significa che, in caso di decesso, la famiglia Bernasconi riceverà CHF 200’000 una tantum per le spese urgenti e per riorganizzare la vita quotidiana. CHF 66/mese per un’assicurazione per incapacità di guadagno. Se Paola non può più lavorare, percepisce una rendita per incapacità di guadagno di CHF 24’000 all’anno affinché la famiglia possa mantenere il tenore di vita a cui è abituata.

 

La famiglia Bernasconi può quindi coprire i due rischi più comuni già per CHF 100 al mese per persona. In queste situazioni eccezionali, i Bernasconi possono concentrarsi sull’essenziale e non devono chiedersi come finanziare locazione, ipoteca, auto o aiuto domestico.

 

Il consiglio di Generali: potete stipulare l’assicurazione di rischio in un pilastro 3a. Così raddoppiate i benefici fiscali.

 

Il consiglio di Generali: la malattia è la causa più comune di incapacità di guadagno (80% di tutti i casi). Tuttavia, la malattia è assicurata molto peggio del rischio di infortunio. Puoi trovare come colmare tali lacune e altri consigli nella nostra guida «Tutelare la famiglia».

 

2. 2. Protezione dei figli

Paola e Andrea Bernasconi vogliono proteggere i loro figli da una futura incapacità di guadagno. Allo stesso tempo, con questa previdenza possono risparmiare per il futuro dei loro figli. Una buona assicurazione come ad esempio la previdenza per bambini KIDS consentirebbe al figlio Tobia di condurre una vita indipendente dopo aver raggiunto la maggiore età se non potesse iniziare a lavorare a causa di un infortunio. Al suo 18° compleanno, se la previdenza non è necessaria, il denaro risparmiato diventa un capitale a disposizione di Tobia per iniziare la vita adulta.

 

Il consiglio di Generali: prendete la metà degli assegni familiari e usatela per pagare l’assicurazione mensile di vostro figlio. Non c’è modo migliore per investire questo denaro.

 

Assicurazione e risparmio Tobia Bernasconi (esempio di calcolo) CHF 50/mese per una previdenza per bambini incl. copertura dei rischi.   Se non si verifica un’emergenza, Tobia riceve i CHF 10’500 risparmiati all’età di 18 anni (meno i costi per la copertura dei rischi).

 

3. 3. Previdenza per la vecchiaia dei genitori

Una persona su due in Svizzera è preoccupata per la propria previdenza per la vecchiaia. Giustamente, perché il 1° e il 2° pilastro stanno cambiando rapidamente: un fattore decisivo, ad esempio, è l’aliquota di conversione nella cassa pensione. Per voi risparmiatori, significa che riceverete sempre meno soldi nella vecchiaia. Per questo è ancora più importante prendere in mano la vostra previdenza per la vecchiaia con l’aiuto della previdenza privata.

 

Come famiglia, risparmiare per la previdenza per la vecchiaia è spesso difficile perché molto denaro viene dedicato alla vita quotidiana e ad altri obiettivi di risparmio. Ma già importi ridotti possono crescere fino a diventare una somma importante grazie all’interesse composto. Guidati dal motto «Meglio poco che niente», risparmiare per la vecchiaia è particolarmente vantaggioso in giovane età.

 

Previdenza per la vecchiaia di Paola e Andrea Bernasconi (esempio di calcolo)   CHF 210/mese versati nel 3° pilastro per colmare le lacune previdenziali nella vecchiaia.   Situazione di partenza: dopo il pensionamento, i coniugi Bernasconi avranno bisogno di circa l’80% dell’attuale reddito dell’economia domestica, ovvero CHF 5’200 (assegni familiari esclusi). Dall’AVS e dalla cassa pensione ricevono CHF 4’370 (alle condizioni attuali). Ne risulta una lacuna di CHF 830. Con una speranza di vita media di 81,6 anni (uomini) e 85.7 anni (donne), alla coppia quindi mancano circa CHF 180’000.   Soluzione: se i coniugi versano CHF 260 al mese nel pilastro 3a, risparmieranno un totale di CHF 180’000 nei prossimi 30 anni (tasso d’interesse ipotizzato del 4%). Quindi abbastanza per colmare la lacuna. Questo importo mensile è flessibile. A seconda della situazione, i Bernasconi possono pagare di più o di meno. Se accadesse qualcosa a Paola o Andrea, il capitale nel pilastro 3a spetterebbe al coniuge o ai figli.

 

Ulteriori vantaggi della previdenza privata

Esistono molte soluzioni diverse, a volte complesse, nella previdenza privata, sia con le banche che con le assicurazioni. Entrambe hanno i loro vantaggi e svantaggi. Con il nostro pilastro 3a flessibile ora potete stipulare un prodotto che combina i vantaggi di entrambe le varianti:

• Meno tasse: l’intero contributo di risparmio che versate nel 3° pilastro può essere dedotto dal reddito imponibile. A seconda dell’aliquota d’imposta potete risparmiare fino a CHF 40’000 su un arco di 30 anni.
• L’assicurazione risparmia per voi: in caso di incapacità di guadagno, ogni anno versiamo in vostra vece fino a CHF 3000 nel vostro pilastro 3a.
• Rimanete flessibili: in caso di ristrettezze finanziarie, potete ridurre il versamento nel pilastro 3a.

 

Accade spesso che ci siano lacune previdenziali nella vita di una famiglia. Perché chi resta a casa a prendersi cura della famiglia e non lavora non ha una propria cassa pensione. Anche il lavoro a tempo parziale o l’uscita dal mondo del lavoro dopo la nascita di un figlio possono provocare lacune previdenziali. Maggiori informazioni su come colmare le lacune previdenziali con un pilastro 3a sono disponibili nel nostro articolo «Come posso colmare le lacune previdenziali?» o presso il tuo  consulente previdenziale.

 

Il consiglio di Generali: potete utilizzare il vostro avere nel pilastro 3a per obiettivi di risparmio come ad esempio l’acquisto di una proprietà di abitazioni o l’avvio di un’attività indipendente. Il vostro consulente previdenziale sarà lieto di aiutarvi.

 

Conclusione

Le famiglie devono organizzare il budget in modo intelligente per raggiungere i loro obiettivi di risparmio a medio e lungo termine. È importante fare calcoli realistici, trovare le migliori soluzioni previdenziali e pensare non solo al domani, ma anche al periodo dopo il pensionamento. Una volta individuati e inclusi nel bilancio i rischi possibili e la previdenza per la vecchiaia, non ci sono più ostacoli ai vostri desideri e ai vostri sogni. Quando risparmiate, non perdete la pazienza. Perché anche piccoli importi mensili possono sommarsi in un importo considerevole nel corso degli anni.

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