C’est un rêve pour beaucoup de monde : avoir une maison ou un appartement à soi. Mais avant que le rêve ne devienne réalité, vous avez besoin du modèle adapté et du bon partenaire pour financer votre logement en propriété. Avec les conseils de nos experts, vous économisez de l’argent, gagnez du temps et ménagez vos nerfs.
Quels modèles de financement existe-t-il ?
Les trois modèles suivants sont les plus courants en Suisse :
- Hypothèque à taux fixe : le taux d’intérêt et la durée de l’hypothèque sont fixés lors de la conclusion.
- Hypothèque à taux variable : le taux d’intérêt s’adapte au marché.
- Hypothèque du marché monétaire (libor) : une combinaison d’hypothèque à taux fixe et variable.
Dans notre guide, vous trouverez toutes les informations importantes sur ces trois modèles de financement. Nos experts vous expliqueront également les avantages et les inconvénients d’une mise en gage de l’avoir de votre caisse de pensions ou d’un retrait du pilier 3a. Notre booklet « Enfin propriétaire » est un dossier complet sur le thème des hypothèques, qui a vu le jour grâce à une collaboration avec le magazine Beobachter. Vous pouvez le télécharger gratuitement ici.
Quelle hypothèque me convient le mieux ?
La réponse à cette question est très individuelle et dépend de différents facteurs :
Fonds propres : combien pouvez-vous apporter ?
Vous devez apporter au moins 20% du prix d’achat de votre bien immobilier en fonds propres. Si vous mettez en gage l’avoir de votre caisse de pensions ou retirez de l’argent du pilier 3a, vous augmentez vos fonds propres sans avoir à épuiser toutes vos économies. Dans ce cas, 10% des fonds propres doivent être financés avec votre propre argent.
Revenu : restera-t-il stable au cours des prochaines années ?
Si vous prévoyez d’avoir des enfants ou de reprendre une formation, il est possible que vous réduisiez votre taux d’occupation. Votre salaire évoluera, de même que votre capacité financière. Peut-être ne pourrez-vous soudainement plus assumer le coût de votre logement : les donneurs d’hypothèque demandent en effet que vos frais de logement (intérêts hypothécaires, amortissement et frais accessoires) ne dépassent pas un tiers de votre revenu.
Risque : que pouvez-vous ou qu’êtes-vous prêt à accepter ?
Si vous voulez profiter des fortes baisses des taux d’intérêt, vous devez aussi pouvoir supporter des intérêts plus élevés. Une hypothèque qui s’adapte au marché est toujours risquée. Pour tous ceux qui préfèrent établir un budget précis de leurs dépenses et ne veulent pas de fluctuations, les intérêts constants d’une hypothèque à taux fixe sont plus judicieux.
« L’expérience le montre : pour les hypothèques à taux fixe de plus de 8 ans, il vaut mieux choisir une assurance qu’une banque. Chez Generali, vous avez le choix entre des hypothèques à taux variable et fixe avec des intérêts justes et des conditions flexibles. »
Christian Breutel, Director Real Estate & Mortgages
Banque ou assurance : qui choisir ?
Cette décision dépend du modèle de financement que vous souhaitez. Si vous préférez une hypothèque à taux fixe, les assurances vous offrent souvent des taux d’intérêt plus intéressants que les banques. Suivant la date de conclusion de l’hypothèque et sa durée, les différences peuvent être énormes. Les dernières années l’ont prouvé : les hypothèques à taux fixe d’une durée supérieure à 8 ans étaient souvent 0,2% à 0,3% plus avantageuses auprès des assurances que les offres comparables des banques. Chez Generali, vous avez le choix entre des hypothèques à taux variable et fixe avec des intérêts justes et des conditions flexibles.
Un exemple
Hypothèque à taux fixe de CHF 500 000 d’une durée de 10 ans.
Taux d’intérêt :
Grande banque 1,05% = charges d’intérêts par an : CHF 5250.–
Generali 0,90%= charges d’intérêts par an : CHF 4500.–
Économie en 10 ans : CHF 7500.–
(État des intérêts au 28 février 2020)
Si vous choisissez une hypothèque à taux fixe avec une courte durée ou une hypothèque Libor, vous obtiendrez sûrement de meilleures offres auprès des banques. Notez également que de nombreuses assurances (dont Generali) ne proposent pas d’hypothèques Libor.
Avantages des banques
- Large palette de produits avec des hypothèques à taux fixe à court et long terme ainsi que des hypothèques Libor
- Possibilité de bénéficier de financements spéciaux pour des crédits de construction ou des propriétés de vacances, d’une augmentation de la capacité financière et de nantissements
Avantages des assurances
- Intérêts hypothécaires avantageux pour des hypothèques à taux fixe
- Possibilité de bénéficier d’une durée supérieure à 15 ans lorsque la solvabilité est élevée
- Possibilité d’amortissement également avec des hypothèques à taux fixe (Generali : jusqu’à CHF 20 000.– par an)
- Pas de supplément Forward (Generali : fixation du taux d’intérêt jusqu’à un an à l’avance, gratuitement)
Prenez le temps de trouver le modèle d’hypothèque et le prestataire qu’il vous faut. Les experts en hypothèques de Generali se feront un plaisir de vous aider.
L'auteur
Christian Breutel, Director Real Estate & Mortgages, Fortuna Investment
Fortuna Investment AG ist eine Tochtergesellschaft der Generali (Schweiz) Holding AG