Voici comment économiser grâce à un budget familial

sept. 21, 2020.

Vivre en couple avec deux salaires, puis devoir élever une famille avec moitié moins d’argent, c’est plus difficile, mais pas impossible. Même si le thème de la famille et des finances soulève bien des questions, une chose est certaine : vous pourrez faire face à votre nouvelle situation si vous établissez et respectez un budget familial réaliste. Grâce aux suggestions de notre partenaire, l’association faîtière Budget-conseil Suisse, vous saurez établir, gérer et contrôler au mieux votre budget familial.

 
 

Quand la famille s’agrandit et les revenus baissent

Une hausse de loyer, deux voitures en leasing et des loisirs à profusion... Aucun souci pour les couples disposant de deux salaires. Même modestes, ils permettent de vivre confortablement. La situation change radicalement quand le couple devient une famille et que l’argent disponible fond à vue d’œil. Continuer alors à dépenser sans compter et négliger d’ajuster les charges fixes conduit tôt ou tard dans une impasse. Il est difficile de réduire son train de vie du jour au lendemain. Alors, prenez les devants si vous envisagez de fonder une famille.

 

 

Établir un budget familial en trois étapes

Un budget n’est rien d’autre que la liste des rentrées d’argent et des dépenses. Mais il vous permet de répartir au mieux votre revenu. L’association faîtière Budget-conseil Suisse met à votre disposition des modèles de budget vierges à remplir. Ces modèles vous aident à établir un budget sur mesure.

 

1re étape : saisir les montants actuels

Le modèle de budget comporte quatre grandes rubriques : charges fixes, ménage, dépenses personnelles et réserves. Elles englobent toutes les dépenses que l’on rencontre dans un ménage privé. Peu importe que les factures aient des échéances mensuelles, trimestrielles ou annuelles, vous établissez un budget pour l’année et le mois.

 

Comment faire ? Prenons, par exemple, la facture Serafe (redevance de radio-télévision) qui s’élève à 365 francs par an. Vous la divisez par douze mois et inscrivez le montant arrondi à 30 francs en tant que réserve dans la colonne « Mois ». C’est la seule manière de constater ce que vous pouvez effectivement payer avec votre salaire.

 

Inscrivez d’abord dans le modèle de budget tous vos revenus, puis toutes les dépenses. Ensuite, vous dressez la liste des frais attendus pour les visites chez le dentiste ou les coûts de formation, par exemple, suivis des dépenses souhaitables telles que les vacances. Pour le loyer, les impôts ou les assurances, vous connaissez les montants et pouvez inscrire les sommes exactes. Vous pouvez estimer les dépenses pour le ménage, les vêtements, etc. en vous basant sur les dépenses des derniers mois ou des années précédentes, ou vous servir de nos exemples de budgets.

 

2e étape : apporter des corrections

Quand les revenus et les dépenses s’équilibrent ou qu’il reste un peu d’argent à la fin, la situation est idéale. Au contraire, s’il manque de l’argent, passez en revue votre budget et réfléchissez, point par point, où réaliser des économies. Si le montant manquant est faible, il suffit souvent de diminuer les dépenses personnelles qui peuvent l’être dans l’immédiat. S’il manque beaucoup d’argent, les ménages doivent malheureusement envisager de déménager dans un appartement moins cher ou de renoncer à une voiture, si cela règle durablement le problème. Quoi qu’il en soit, un revenu supplémentaire peut permettre de combler la lacune de revenu.

 

L’association faîtière Budget-conseil Suisse propose différents modèles de budget en fonction de l’étape de la vie, de la taille du ménage et du revenu. Les exemples sont parfois perçus comme irréalistes par les utilisateurs. Ils indiquent cependant avec clarté comment agir pour éviter au ménage de tomber dans la spirale de l’endettement.

 

3e étape : perspective à long terme

Si les parents sont mariés ou vivent en concubinage, cela fait une grande différence en matière d’argent et de prévoyance. Pour les deux modes de vie, la répartition a des conséquences sur les opportunités de développement professionnel et un impact direct sur le niveau de salaire. Cela influence à son tour la répartition des rôles, les assurances sociales et la prévoyance.

 

Aussi recommandons-nous aux couples de régler les choses quand tout va bien, car il est moins facile de trouver une solution dans les temps difficiles. De plus, n’hésitez pas à recourir à un conseil neutre si vous doutez d’avoir choisi la bonne solution contractuelle avec votre concubin(e) ou pour tout autre contrat.

 

Le fait est que le parent qui abandonne totalement ou en grande partie son travail rémunéré au profit des tâches familiales devra être capable de supporter à long terme des pertes financières plus importantes. Surtout au niveau de la prévoyance et au sein du mariage. On pense en particulier à la situation où le partenaire décède en premier.

 

Il faut également tenir compte du fait que le partage des responsabilités parentales, et donc le travail à temps partiel des deux parents, ont une incidence à long terme au niveau des assurances sociales et de la prévoyance.

 

 

Cinq conseils pratiques pour économiser malin au quotidien

Conseil 1 : résister aux tentations et atteindre les objectifs d’épargne

Une promotion irrésistible par-ci, un prix cassé par-là : les magasins et les shops en ligne regorgent de tentations. Ayez l’esprit critique et demandez-vous si le produit en question vous est vraiment utile. La vie courante est pleine de tentations et de pièges à déjouer :

  • Les actions ne sont pas toujours moins chères. Vous ne gagnerez rien avec les offres « 3 pour le prix de 2 » si vous n’avez besoin que d’un seul produit.
  • Ce que l’on veut vous vendre est placé au niveau des yeux. Les offres meilleur marché se trouvent en général sur le rayonnage le plus bas ou le plus élevé.
  • Votre armoire à vêtements est pleine à craquer ? Avant d’acheter un nouveau pull, demandez-vous si c’est vraiment nécessaire.
  • Jeter à la poubelle les restes de nourriture, c’est gaspiller de l’argent. Combattez le gaspillage alimentaire et confectionnez de temps à autre un buffet avec les restes.
  • Prévoir permet d’économiser de l’argent : lors d’une invitation, offrez une petite attention bon marché. Ciblez les promotions à moitié prix ou au quart du prix. 

 

Conseil 2 : peser le pour et le contre avant un gros achat

Soyez particulièrement critique face à une grosse dépense et posez-vous d’abord quelques questions importantes :

  • Cet achat est-il vraiment nécessaire et important ?
  • Serons-nous ensuite liés par contrat à quelqu’un et pour longtemps ?
  • Devons-nous nous endetter avec cet achat ?
  • Devrons-nous ensuite renoncer à des projets comme un congé non payé ou une formation ?

 

Tout ce qui pourrait vous priver de flexibilité à long terme mérite d’être étudié sous toutes les coutures. Souvent, la grande liberté promise au départ se révèle être un fardeau : des mensualités ou une durée de contrat interminable, par exemple.

 

Conseil 3 : éviter d’emprunter pour acheter

Acheter quelque chose avec ses propres économies coûte toujours moins cher qu’avec l’argent de quelqu’un d’autre, c’est-à-dire un crédit à la consommation. Quand le paiement d’un achat est différé, c’est finalement toujours plus onéreux et plus compliqué. Par conséquent, réfléchissez bien avant de prendre une décision financière importante et parlez-en en famille. Vous serez mieux à même d’identifier ce qui aurait été une mauvaise décision et préserverez la paix dans votre ménage.

 

Conseil 4 : surveiller le budget et garder la vue d’ensemble

Un budget n’a de sens qu’avec un contrôle. Définissez clairement qui, dans la famille, est responsable du respect de quel poste. Il y a plusieurs manières de conserver la vue d’ensemble : certaines familles répartissent l’argent entre différentes enveloppes. D’autres prélèvent chaque lundi un certain montant pour la semaine ou utilisent des listes et des applis. 

 

Si vous ne souhaitez pas payer en espèces, utilisez des cartes de débit. Les dépenses seront alors immédiatement déduites de votre compte. Quand l’achat et le débit du compte sont très espacés dans le temps, il est plus compliqué de conserver la vue d’ensemble. L’argent est l’un des sujets de discussion les plus courants dans une relation. L’ouverture mutuelle à ce propos soude le couple et lui permet de trouver des solutions communes. Dans le mariage, cette transparence mutuelle est même inscrite dans la loi (art. 163 et 170, CC).

 

Conseil 5 : identifier les signaux d’alarme et réagir

Ne faites pas l’autruche si vous ne pouvez pas régler une facture à temps ou si votre compte est régulièrement à découvert. Prenez ces signaux d’alarme au sérieux, avant que des intérêts de retard ne viennent alourdir davantage votre budget. Demandez-vous comment améliorer votre situation :

  • Pouvez-vous augmenter vos rentrées d’argent dans un délai raisonnable ?
  • Bénéficiez-vous déjà de toutes les aides de l’État auxquelles vous avez droit ? Réduction de primes, allocations de naissance, pour enfant et de formation.
  • Pouvez-vous réaliser des économies supplémentaires au niveau de votre budget ?
 

« Chez les personnes qui nous demandent conseil, nous constatons souvent une très bonne intuition au sujet de leurs propres finances. Le conseil pointe uniquement la cause de certains problèmes. C’est un processus qui crée de la clarté et apporte de la sécurité. C’est en se penchant sur son budget au seuil d’une nouvelle étape de sa vie que l’on peut l’adapter et le mettre en œuvre calmement. Cela apporte une énorme stabilité dans la vie de famille. »

 

Andrea Schmid-Fischer, présidente de l’association faîtière Budget-conseil Suisse

Conclusion                                                    

Il ne faut pas voir un budget comme une camisole de force, mais comme un moyen pratique de diriger votre argent là où il vous est nécessaire. Si vos revenus couvrent vos besoins vitaux, un budget vous aide à atteindre vos objectifs financiers à moyenne et longue échéance et à écarter les tentations à court terme. Si vous vérifiez régulièrement votre budget et l’adaptez aux changements, vous n’aurez plus à craindre les fins de mois difficiles. C’est un sentiment réconfortant!

Association faîtière Budget-conseil Suisse

L’association faîtière Budget-conseil Suisse met à disposition divers instruments permettant d’établir un budget. En plus des modèles de budget, vous trouverez sur budgetberatung.ch ou dans l’application BudgetCH divers exemples correspondants aux différentes phases de la vie et aux différents niveaux de revenus. Les exemples de budget ne correspondront que partiellement à votre propre situation. Ils permettent toutefois d’avoir un bon aperçu général.

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