Un loyer élevé, deux voitures en leasing et des loisirs onéreux... Aucun souci pour les couples disposant de deux salaires. Même modestes, ils permettent de vivre confortablement. La situation change radicalement quand le couple devient une famille et que l’argent disponible fond à vue d’œil. Continuer alors à dépenser sans compter et négliger d’ajuster ses charges fixes conduit tôt ou tard dans une impasse. Il est difficile de réduire son train de vie du jour au lendemain. Alors, prenez les devants si vous envisagez de fonder une famille. 

Établir un budget familial en 3 étapes

Un budget n’est rien d’autre que la liste des rentrées d’argent et des dépenses. Mais il vous permet de répartir au mieux votre revenu. L’association faîtière Budget-conseil Suisse met à votre disposition des modèles de budget vierges à remplir. Ces modèles vous aident à établir un budget sur mesure.

Étape 1 : saisir les montants actuels

Le modèle de budget comporte quatre grandes rubriques : charges fixes, ménage, dépenses personnelles et provisions. Elles englobent toutes les dépenses que l’on rencontre dans un ménage privé. Peu importe que les factures aient des échéances mensuelles, trimestrielles ou annuelles, vous établissez un budget pour l’année et le mois.

Comment faire ? Prenons, par exemple, la facture Serafe (redevance de radio-télévision) qui s’élève à CHF 365 par an. Vous la divisez par douze mois et inscrivez le montant arrondi à CHF 30 en tant que réserve dans la colonne « Mois ». C’est la seule manière de constater ce que vous pouvez effectivement payer avec votre salaire. 

Inscrivez d’abord dans le modèle de budget tous vos revenus, puis toutes les dépenses. Ensuite, vous dressez la liste des frais attendus pour les visites chez le dentiste ou les coûts de formation, par exemple, suivis des dépenses souhaitables telles que les vacances. Pour le loyer, les impôts ou les assurances, vous connaissez les montants et pouvez inscrire les sommes exactes. Vous pouvez estimer les dépenses pour le ménage, les vêtements, etc. en vous basant sur les dépenses des derniers mois ou des années précédentes, ou vous servir de nos exemples de budgets. 

Étape 2 : apporter des corrections

Quand les revenus et les dépenses s’équilibrent ou qu’il reste un peu d’argent à la fin, la situation est idéale. Au contraire, s’il manque de l’argent, passez en revue votre budget et réfléchissez, point par point, à comment réaliser des économies. Si le montant manquant est faible, il suffit souvent de diminuer les dépenses personnelles qui peuvent l’être dans l’immédiat. S’il manque beaucoup d’argent, les ménages doivent malheureusement envisager de déménager dans un appartement moins cher ou de renoncer à une voiture, si cela règle durablement le problème. Quoi qu’il en soit, un revenu supplémentaire peut permettre de combler la lacune de revenu. 

L’association faîtière Budget-conseil Suisse propose différents modèles de budget en fonction de l’étape de la vie, de la taille du ménage et du revenu. Les exemples sont parfois perçus comme irréalistes par les utilisateurs. Ils indiquent cependant avec clarté comment agir pour éviter au ménage de tomber dans la spirale de l’endettement.

Étape 3 : perspective à long terme

Selon que les parents sont mariés ou vivent en concubinage, cela fait une grande différence en matière d’argent et de prévoyance. Pour les deux modes de vie, la répartition a des conséquences sur les opportunités de développement professionnel et donc un impact direct sur le niveau de salaire. Cela influence à son tour la répartition des rôles, les assurances sociales et la prévoyance.

Aussi recommandons-nous aux couples de régler les choses quand tout va bien, car il est moins facile de trouver une solution dans les moments difficiles. De plus, n’hésitez pas à recourir à un conseil neutre si vous doutez d’avoir choisi la bonne solution contractuelle avec votre concubine ou concubin ou pour tout autre contrat.

Le fait est que le parent qui abandonne totalement ou en grande partie son travail rémunéré au profit des tâches familiales devra être capable de supporter à long terme des pertes financières plus importantes. Surtout au niveau de la prévoyance et au sein du mariage. On pense en particulier au prédécès de l’un des partenaires.

Il faut également tenir compte du fait que le partage des responsabilités parentales, et donc le travail à temps partiel des deux parents, ont une incidence à long terme au niveau des assurances sociales et de la prévoyance. 

Conclusion

Il ne faut pas voir un budget comme une camisole de force, mais comme un moyen pratique de diriger votre argent là où il vous est nécessaire. Si vos revenus couvrent vos besoins vitaux, un budget vous aide à atteindre vos objectifs financiers à moyenne et longue échéance et à écarter les tentations à court terme. Si vous vérifiez régulièrement votre budget et l’adaptez aux changements, vous n’aurez plus à craindre les fins de mois difficiles. C’est un sentiment réconfortant!