Invalidité ou incapacité de gain, que faire ?

Définition de l’incapacité de gain :

• Absence de travail de longue durée : les personnes qui ne peuvent plus travailler, ou seulement de façon limitée, sur une longue période ou de manière permanente en raison d’une maladie ou d’un accident sont considérées comme étant en incapacité de gain.

• Perte de revenu : une personne en incapacité de gain subit une perte partielle ou totale de son revenu. 

• Différence par rapport à l’incapacité de travail : une personne en incapacité de travail est temporairement dans l’incapacité d’exercer son activité. En revanche, on parle d’incapacité de gain lorsqu’il existe une limitation prolongée ou permanente de la capacité de travail qui entraîne une perte de gain. La différence entre incapacité de travail et incapacité de gain est déterminante pour l’assurance.

• En Allemagne, par exemple, on parle souvent d’incapacité de travail, mais ce n’est pas la même chose que l’incapacité de gain. Si vous êtes en incapacité de travail, vous ne pouvez plus exercer votre profession habituelle. En revanche, si vous êtes en incapacité de gain, vous ne pouvez plus exercer aucune activité susceptible d’être raisonnablement exigée de vous sur le marché du travail concerné, quel que soit le poste.

Bases de l’AI en Suisse :

• Objectif de l’AI : l’assurance-invalidité est une assurance sociale publique. Elle aide les personnes atteintes dans leur santé à réintégrer la vie active ou leur offre une sécurité financière.

• Qui peut en bénéficier : en principe, toutes les personnes qui vivent ou travaillent en Suisse sont assurées, y compris les enfants.

• Prestations : l’AI apporte son soutien sous forme de mesures de réadaptation, de rentes, de moyens auxiliaires et de prise en charge médicale en cas de risque ou survenue d’invalidité.

Prestations de l’AI en cas d’incapacité de gain :

• Paiement mensuel : si vous vous retrouvez en incapacité de gain permanente à la suite d’une maladie ou d’un accident, vous recevez une rente. Celle-ci doit compenser en partie la perte de revenu du travail.

• Montant de la rente : le montant dépend du taux d’incapacité de gain, de votre revenu antérieur et de la durée de votre assurance. En cas d’invalidité totale, la rente AI maximale s’élève à CHF 2520 par mois (en 2025). 

• En souscrivant une assurance privée complémentaire, comme notre assurance incapacité de gain, vous pouvez vous prémunir individuellement contre d’autres difficultés financières. 

Conditions pour une prestation de l’AI :

• Durée de la limitation : pour toucher une rente AI, la durée estimée de votre atteinte de santé doit être d’au moins un an.  Vous pouvez bénéficier plus tôt de mesures de maintien de l’emploi ou de réadaptation. Ces conditions s’appliquent également aux personnes travaillant à temps partiel et aux personnes sans activité lucrative.

• Réadaptation : fidèle au principe selon lequel « la réadaptation prime la rente », l’AI examine d’abord si une réinsertion professionnelle est possible. Elle décide de verser une rente uniquement dans un second temps.

• Calcul de l’invalidité : le taux d’invalidité résulte de la comparaison entre votre revenu antérieur et le revenu encore possible avec votre atteinte de santé. Pour les personnes sans activité lucrative, le calcul peut également s’effectuer au moyen d’une comparaison des activités, ou d’une comparaison des activités et revenus pour les personnes à temps partiel. L’AI verse une rente partielle à partir d’un taux d’invalidité de 40% et une rente complète dès 70%.

• Pour bénéficier de toutes les prestations, vous devez annoncer votre incapacité de gain à l’AI le plus tôt possible et au plus tard six mois après sa survenance. 

Couverture en cas d’invalidité :

• Couverture étatique : l’assurance-invalidité (AI) prend en charge une partie des prestations en cas d’invalidité, notamment sous forme de rentes ou de mesures de réadaptation.

• Couverture privée avec Generali : une assurance incapacité de gain permet de combler de nombreuses lacunes. Celle-ci verse périodiquement une prestation d’incapacité de gain. Vous touchez une rente trimestriellement à terme échu si vous ne pouvez plus travailler en raison d’une maladie ou d’un accident.

• Différence de prestations en cas de maladie ou d’accident : en cas de maladie, les premier et deuxième piliers combinés ne remplacent souvent que 60 à 70% environ du dernier salaire, alors qu’en cas d’accident, ils couvrent près de 90% de celui-ci. C’est précisément pour cette raison qu’une assurance incapacité de gain privée en cas de maladie est particulièrement importante.

• En cas de maladie ou de décès : une assurance privée est particulièrement utile si vous avez une famille ou souhaitez assurer un revenu. Elle est également judicieuse lorsque l’invalidité ou l’incapacité de gain est due à une maladie, et pas seulement à un accident. Vous pouvez également couvrir votre famille en cas de décès.