Quelle est l’importance de l’argent dans votre famille ? Vivez-vous selon le principe du solde du compte ? Une fois votre salaire reçu, les ordres permanents sont déclenchés et le reste doit suffire d’une manière ou d’une autre. Ou bien avez-vous un budget que vous surveillez pour pouvoir joindre les deux bouts ? Votre budget familial est-il suffisamment réaliste pour que vous puissiez le respecter au quotidien et que les imprévus ne vous mettent pas en difficulté ? Dans notre petite série sur le thème des « Finances familiales », nous clarifions ces questions avec notre partenaire, l’association faîtière Budget-conseil Suisse, et nos experts en prévoyance.
Lorsque les souhaits et les possibilités ne sont plus compatibles
Le fait que les parents soient ou non sous pression sur le plan financier après la naissance de leur premier enfant dépend principalement du niveau de leurs revenus. Un autre facteur décisif est la manière dont ils ont géré leur argent au cours des années précédentes. Certains disposent de revenus moyens et dépensent tellement que leur compte est déjà vide au milieu du mois. D’autres se permettent beaucoup moins de choses avec le même salaire et versent chaque franc épargné sur un compte d’épargne ou dans le 3e pilier.
Ces dernières années, on constate de plus en plus souvent des écarts entre les possibilités financières et les exigences personnelles de nombreuses familles. On veut absolument habiter dans un bel endroit, être mobile à tout moment, pleinement profiter de son temps libre et passer de belles vacances. Cela semble normal pour beaucoup de gens aujourd’hui et peut donc entraîner des problèmes financiers. Si on y ajoute les frais fixes tels que les impôts ou les coûts de santé, un déficit financier peut survenir.
Comment les étapes de la vie affectent les finances de votre famille
Différents événements et étapes de la vie façonnent et transforment notre existence. On passe de la vie de célibataire à la vie de couple, pour ensuite fonder une famille. Après la phase de la petite enfance, vos enfants iront à l’école, puis ils feront un apprentissage ou des études et deviendront de jeunes adultes disposant de leurs propres revenus et vivant peut-être encore à la maison. Chacune de ces phases a des effets différents sur les revenus et les dépenses de votre budget familial.
Conseil : Si vous êtes propriétaire d’un logement, vous devez impérativement suivre la méthode des coûts complets. Disposer de son propre logement coûte en effet beaucoup plus que les simples taux d’intérêt hypothécaires (dont le niveau actuel est tentant). Dressez un tableau réaliste et complet de votre ménage en établissant un budget sur mesure.
Vous décidez vous-même d’événements tels qu’un mariage ou l’achat d’une maison, mais de nombreuses choses ne sont pas prévisibles : des événements tels qu’un divorce, une invalidité ou un décès sont lourds de conséquences, au niveau émotionnel mais aussi sur le plan financier. Il est donc d’autant plus important que vous abordiez ces questions et que vous en teniez compte dans votre budget familial.
Le défi de l’épargne : quel est le meilleur moment pour faire des économies ?
Pour de nombreuses familles, épargner est un grand défi. Surtout pour ceux qui gagnent si peu qu’ils peuvent à peine subvenir à leurs besoins vitaux, communément appelés les « working poors ». Le problème est que les postes budgétaires les plus importants sont les mêmes pour tous. Peu importe votre revenu. Il faut payer le loyer, l’électricité, les impôts, les frais de santé, la nourriture, les télécommunications et les transports.
Le meilleur moment pour mettre de l’argent de côté, ce sont généralement les années précédant la fondation d’une famille ou lorsque les enfants ont terminé leur formation initiale. Veillez à ne pas épuiser votre épargne dans l’intervalle, mais à l’utiliser comme réserve pour des événements imprévus ou pour des objectifs précis tels qu’un congé parental, une formation complémentaire ou l’accession à la propriété. Ne soyez pas frustré si vous ne pouvez économiser que de petites sommes pendant la période consacrée à la famille. Comme le rappelle le proverbe « petit à petit, l’oiseau fait son nid », une somme appréciable peut malgré tout être réunie au fil du temps. En fonction de leur lieu de résidence et de leur situation de départ, les familles peuvent également bénéficier de soutien et d’avantages, par exemple en termes d’impôts, de réduction de primes, de bourses d’études ou d’autres allocations pour les enfants et la formation.
« Un phénomène récent est le grand nombre de trentenaires bien rémunérés, qui dépensent tout leur argent et n’épargnent pratiquement pas. Ces personnes atteignent rapidement leurs limites financières quand elles fondent une famille. »
Andrea Schmid-Fischer, présidente de l’association faîtière Budget-conseil Suisse
Les pièges typiques de l’endettement : ce que vous devez savoir
Avec un peu de bonne volonté et de discipline, vous pouvez éviter ces trois pièges typiques de l’endettement des familles :
- Désordre dans la comptabilité. Traitez immédiatement toutes les factures et archivez-les méthodiquement. La confusion peut entraîner des impayés et des rappels.
- Ne pas inclure les impôts dans le budget. Mettez régulièrement de côté un montant fixe pour les impôts, de préférence avec un ordre permanent sur un compte séparé ou un versement direct à l’administration fiscale.
- Utiliser des modes de paiement qui ne débitent le compte que plus tard. Utilisez dans la mesure du possible des cartes de débit, TWINT ou de l’argent liquide. De cette façon, vous gardez une vue d’ensemble.
Beaucoup de gens ne sont pas conscients du fait que ceux qui fondent une famille, se séparent ou divorcent peuvent également tomber dans la spirale de l’endettement. La classe moyenne inférieure est particulièrement vulnérable dans ces cas.
Néanmoins, vous ne devez pas oublier qu’avoir moins d’argent ne signifie pas nécessairement une qualité de vie moindre. Il existe de nombreuses activités passionnantes et quasiment gratuites : faire un pique-nique en famille à vélo au bord du lac peut même être bien plus amusant qu’une coûteuse escapade d’un week-end.
Association faîtière Budget-conseil Suisse
L’association faîtière Budget-conseil Suisse met à disposition divers instruments permettant d’établir un budget. En plus des modèles de budget, vous trouverez sur budgetberatung.ch ou dans l’application BudgetCH divers exemples correspondants aux différentes phases de la vie et aux différents niveaux de revenus. Les exemples de budget ne correspondront que partiellement à votre propre situation. Ils permettent toutefois d’avoir un bon aperçu général.
