Ma prévoyance vieillesse ? Mesdames, il est grand temps.

De nombreuses femmes réduisent leur taux d’occupation pendant des décennies pour prendre soin de leur famille. Il en résulte des lacunes de plus en plus importantes dans la prévoyance vieillesse, qui conduisent par la suite à des problèmes financiers. Mais la plupart des femmes ne le savent pas. Chère lectrice, il est grand temps que vous vous occupiez de votre prévoyance. Vous trouverez ici des informations essentielles, des conseils précieux et les offres adaptées.

Dans de nombreuses familles, la question de la prévoyance vieillesse reste encore et toujours une affaire d’homme. Le fait est que les femmes s’intéressent rarement aux placements d’épargne et à la couverture des risques. Or, elles qui ralentissent leur activité professionnelle pour prendre soin de leur famille devraient justement préparer leur prévoyance suffisamment tôt. En effet, un long congé maternité signifie l’arrêt des versements à la caisse de pensions. Il en va de même si les femmes salariées à temps partiel n’atteignent pas le salaire minimum pour les caisses de pension d’env. CHF 22 050 par an.

 

Parallèlement, de nombreuses jeunes familles économisent sur leur budget en arrêtant les versements dans le pilier 3a de la femme ou en percevant de manière anticipée des fonds 3a, par exemple pour l’achat d’un logement. Les réserves pour la retraite s’amenuisent donc de plus en plus.

 

La prévoyance de votre mari est assurée. Et la vôtre ?

Résultat : à l’heure de la retraite, de nombreuses femmes doivent vivre d’un avoir plus faible dans leur propre caisse de pensions. Leur situation de retraitées est plus difficile que celle des hommes – alors même que, statistiquement, elles ont une espérance de vie plus longue. Quand on est une femme dans la force de l’âge, quand on se sent bien entourée avec son époux, sa famille et un emploi à temps partiel, ces questions paraissent bien lointaines. Mais un mariage n’est pas une prévoyance vieillesse. Après un divorce ou le décès du conjoint, la situation change soudainement.

 

Ce dont vous avez besoin dans votre situation

Ce sont souvent les mêmes causes qui conduisent à des lacunes de prévoyance pour les femmes. Ceci étant, il n’existe pas de réponse universelle à la question de la solution idéale. À quelle période de votre vie devriez-vous commencer à épargner ? Quelles assurances sont les plus importantes en cas d’urgence ?

En quelle femme vous reconnaissez-vous ?

 

Les cinq profils ci-dessous présentent des femmes aux situations professionnelles et personnelles différentes. Cherchez celui qui se rapproche le plus de votre propre situation. Vous y trouverez des conseils personnalisés et des propositions de produits de nos experts de la prévoyance.

À propos de Susanne

  • 42 ans
  • Célibataire
  • Sans enfant
  • Vit dans un appartement en location
  • Travaille à temps plein dans les RH

 

Susanne vit dans un appartement en location et, depuis la fin de ses longues études, travaille à temps plein comme responsable RH. Parce qu’elle a une bonne caisse de pensions et ne s’est toujours occupée que d’elle-même, elle ne s’est pas encore attaquée à sa prévoyance vieillesse.

 

Ses besoins : petit à petit, Susanne a peur de rater le train de la prévoyance. Elle s’est informée de façon superficielle et cherche maintenant une solution simple et durable. Elle ne comprend pas tout à fait quels produits sont adaptés à sa situation et quelle est la solution la plus rentable. Elle est prête à prendre certains risques dans le cadre du placement.

 

Cette prévoyance est la plus judicieuse pour les femmes comme Susanne

Caisse de pensions

Parce que Susanne a fait de longues études, pendant lesquelles elle a peu travaillé, il existe une lacune de prévoyance au niveau de la caisse de pensions. C’est la raison pour laquelle Susanne doit maintenant procéder à un rachat dans une caisse de pensions. Important : en Suisse, on distingue la primauté des cotisations et la primauté des prestations en ce qui concerne les caisse de pensions. En cas de primauté des prestations, la rente est calculée en pourcentage du dernier salaire. En cas de primauté des cotisations, la rente repose sur l’avoir dans la caisse de pensions. Puisque la plupart des caisses de pensions relèvent de la catégorie de la primauté des cotisations en matière de rente de vieillesse, Susanne devrait absolument vérifier qu’elle aura la possibilité d’effectuer un rachat dans la caisse de pensions.

 

Pilier 3a

Le pilier 3a est également judicieux pour Susanne. Il lui permet de réaliser des économies fiscalement intéressantes pour la retraite – y compris, par exemple, pour un départ à la retraite anticipé. Si elle se retrouve en incapacité de gain, Generali continuera de verser chaque année une somme maximale de CHF 3000 jusqu’à son départ à la retraite.

 

Plan de placement

Si Susanne souhaite placer une partie du patrimoine qu’elle a déjà épargné, elle serait bien inspirée de recourir à notre plan de placement durable et rentable « Tomorrow Invest ».

 

En savoir plus

Vous trouverez d’autres conseils concrets et des offres pour les femmes dont la situation de vie est similaire à celle de Susanne dans la brochure sur la prévoyance « Placer sa fortune en toute sérénité ». 

À propos de Tessa

  • 30 ans
  • Mère célibataire
  • Vit dans un appartement en location
  • Travaille à temps partiel à l’accueil d’une société

 

La fille de Tessa a l’âge d’aller à l’école maternelle. Elle vivent ensemble dans un petit appartement en location. Tessa travaille à 50% environ à l’accueil d’une société. Bien qu’elle n’ait pas une grande marge financière, elle souhaite organiser sa prévoyance – mais elle ne sait pas comment.

 

Ses besoins : Tessa subvient seule à ses besoins et à ceux de sa fille. C’est la raison pour laquelle elle souhaite une plus grande sécurité pour leur avenir commun. Mais puisque son budget ne permet pas de faire des folies, Tessa ne sait pas si c’est possible.

 

Cette prévoyance est la plus judicieuse pour les femmes comme Tessa

Formule de prévoyance avec protection sans lacune

Dans la mesure où Tessa subvient seule à ses besoins et à ceux de sa fille, une formule de prévoyance lui offrant une protection sans lacune est la solution recommandée pour elle. Cette protection sans lacune devrait comprendre les composantes incapacité de gain, cas de décès et capital en cas de vie. L’avantage de la formule de prévoyance tient au fait que Tessa profite de rabais de combinaison par rapport aux solutions individuelles.


Pilier 3a

Si le budget de Tessa le permet, une épargne flexible avec le pilier 3a est aussi possible. Le montant maximum du versement pour le pilier 3a est de CHF 7056 en 2023. Tessa décide du montant et de la date à laquelle elle souhaite effectuer des versements dans son pilier 3a. 

 

Prévoyance pour enfants

Tessa devrait aussi absolument couvrir son enfant, afin que les coûts liés à une maladie ou un accident soient aussi couverts pour lui. La prévoyance pour enfants est doublement judicieuse : si rien ne se passe, l’enfant peut, à partir de sa majorité, utiliser l’argent versé comme pécule de départ pour sa vie autonome. Si quelque chose se passe, l’enfant est bien couvert en cas d’invalidité. Cela ne serait pas le cas si un enfant en situation normale recevait uniquement les prestations minimales de l’assurance invalidité étatique.

 

En savoir plus

Vous trouverez d’autres conseils concrets et des offres pour les mères célibataires dont la situation de vie est similaire à celle de Tessa dans les brochures sur la prévoyance « Couverture Famille » et « Économiser pour la retraite ».

À propos d’Anja

  • 18 ans
  • Célibataire
  • Sans enfant
  • Vit dans un appartement en colocation
  • Étudiante

 

Anja est en troisième année d’apprentissage dans la branche pharmaceutique et elle passe sa maturité professionnelle en parallèle, afin de pouvoir continuer ses études par la suite. Elle vit dans un appartement en colocation et bénéficie du soutien financier de ses parents. Anja sait qu’il faut s’occuper tôt de sa prévoyance, mais elle se sent encore trop jeune pour ça.

 

Ses besoins : Anja recherche des alternatives au compte d’épargne classique. Elle souhaite rester indépendante et flexible en matière d’épargne. Le développement durable est également important pour elle. Avant de souscrire une assurance, elle veut en savoir autant que possible sur le sujet. Anja se laisse facilement convaincre par des idées créatives.

 

Cette prévoyance est la plus judicieuse pour les femmes comme Anja

Prestation d’assurance combinée

Anja devrait profiter de son jeune âge pour commencer à épargner pour la troisième étape de sa vie. À son âge, la souscription d’une solution d’assurance combinée avec les risques d’invalidité et de prévoyance vieillesse ne devrait pas poser problème – et elle bénéficie de primes très avantageuses. Si Anja se retrouvait en incapacité de gain, elle recevrait une rente d’incapacité de gain dans le cadre de cette solution d’assurance.

 

Pendant son activité lucrative, Anja pourra activer la solution d’assurance combinée dans le cadre du pilier 3a. Pendant ses études, Anja peut poursuivre cette assurance sous forme de prévoyance libre (pilier 3b). Si Anja ne peut pas financer ses primes pendant ses études, elle peut interrompre provisoirement l’assurance et la réactiver dans un délai de 24 mois. Sans nouvel examen de santé.

 

Pilier flexible 3a

Si Anja ne souhaite pas encore organiser sa prévoyance vieillesse pendant ses années de jeunesse, l’épargne bénéficiant d’avantages fiscaux à l’aide du pilier flexible 3a constitue une alternative. Là encore, Anja bénéficie d’une contribution à l’épargne maximale de CHF 3000 par an en cas d’incapacité de gain pour cause d’invalidité.


Placement durable

Si Anja souhaite également placer ses économies, c’est très rentable à son âge. En effet, avec un horizon de placement aussi long, l’épargne en actions a historiquement toujours un rendement positif. Parce que le développement durable lui tient à cœur, le plan de placement « Tomorrow Invest » est parfaitement adapté.

 

En savoir plus

Vous trouverez d’autres conseils concrets et des offres pour les jeunes femmes à la situation de vie similaire à celle d’Anja dans la brochure sur la prévoyance « Pilier 3a et plus ».

 

À propos d’Ursula

  • 38 ans
  • En concubinage
  • Sans enfant
  • Indépendante

 

Ursula vit en concubinage et elle est physiothérapeute indépendante. En tant que propriétaire d’une entreprise individuelle, elle est seule responsable de sa prévoyance complète.

 

Ses besoins : elle s’y connaît en finances et sait qu’elle ferait bien de s’occuper de sa prévoyance. Enfin, elle veut aussi assurer les risques tels que la perte de gain et le décès, car elle est seule dans son entreprise et n’a pas beaucoup d’économies.

 

Cette prévoyance est la plus judicieuse pour les femmes comme Ursula

Caisse de pensions

Dans la mesure où Ursula a une entreprise individuelle sans employés, elle n’a pas l’intégralité du deuxième pilier – elle n’a donc pas de caisse de pension. Si elle transformait son entreprise en Sàrl ou en SA, elle devrait s’affilier à la caisse de pensions de son entreprise et bénéficierait alors des prestations de cette caisse.


Formule de prévoyance

Pour Ursula, une formule de prévoyance avec une ou plusieurs assurances-vie est recommandée. Elle peut y verser jusqu’à 20% de son salaire soumis à l’AVS, afin de compenser l’absence de caisse de pensions. Les 20% sont actuellement plafonnés à CHF 35 280. Pour atténuer des variations du revenu et rester flexible, il est conseillé à Ursula d’investir env. 80% dans la formule de prévoyance dans le cadre d’une solution 3a avec une prime constante et de placer les 20% restants de manière flexible dans le pilier 3a.

 

En savoir plus

Vous trouverez d’autres conseils concrets et des offres pour les femmes exerçant une activité indépendante comme Ursula dans la brochure sur la prévoyance « Pilier 3a et plus ».

Qu’en est-il pour vous ?

Quelle est votre situation personnelle ? La calculatrice de prévoyance vous le révèle.